Dluhy neplatím, koupím si je se slevou!

MF 26.3. 2001 Ekonomika - strana 14

Kdo poctivě platí dluhy, se v Česku může cítit jako hlupák. Vychytralí vědí své. Bankovní půjčku stačí dlouhodobě nesplácet a počkat si, až ji banka odepíše jako nedobytnou a nabídne ji k prodeji za zlomek původní částky. Potom svůj vlastní dluh přes prostředníka koupit a pěkně na tom vydělat.

To je reálný obrázek na podnikatelské scéně v Česku. Umožňuje jej pomalá práce soudů a napomohly jí banky, které nekontrolovaly své dlužníky. "Ti své staré dluhy kupují a kupovat budou, protože mají nejlepší informace o jejich ceně," říká bývalý šéf Fondu národního majetku Roman Češka.

"Zabránit takovému vývoji nelze. Je to sice facka do tváře poctivým podnikatelům, ale když se snažíte, aby si dlužník za zlomek původní ceny svůj dluh nekoupil, neexistuje proti tomu dostatečná ochrana," přidává se Martin Parák, šéf brněnské společnosti Findebt, která se specializuje na správu a vymáhání pohledávek.

Současná praxe znamená, že na straně prohrávajících je stát a daňoví poplatníci. Ti totiž zaplatí za ztráty polostátních bank, které špatné úvěry poskytovaly. Vítězem je nejen původní dlužník. Na rozdílu mezi cenou od Konsolidační banky a prodejem půjčky dlužníkovi vydělají i překupníci.

Proč tedy nyní neprodává půjčky původním dlužníků přímo Konsolidační banka a nechává vydělávat specializované firmy? "To by byl morální hazard, který si stát nemůže dovolit," říká náměstek ministra financí Jan Mládek. Kdyby úvěry prodávali dlužníkům přímo státní úředníci, byla by to podle odborníků živná půda pro korupci. Problém nemusel nabýt takových rozměrů, kdyby banky postupovaly při půjčování peněz obezřetněji a na dlužníky více tlačily. "V potížích jsme proto, že věřitelé nechali situaci dojít byrokratickým a nepružným přístupem příliš daleko.

Když jsme vymáhali na fondu pohledávky dva tři roky staré, nedalo se s nimi moc dělat a měli jsme úspěšnost sotva třetinovou. Když jsme řešili pohledávky nově vznikající, měli jsme úspěšnost blížící se sto procentům," říká bývalý šéf FNM Roman Češka.

Nákupy bankovních půjček přímo dlužníky se přitom nyní ještě rozšíří. Skupina státní Konsolidační banky, která spravuje přes 300 miliard korun ztrátových úvěrů převzatých od komerčních bank, totiž nyní zahájila ve velkém jejich prodej. První balík půjček v objemu 20 miliard korun před několika týdny prodala za 1,3 miliardy korun americké investiční bance Goldman Sachs a nový majitel začne špatné půjčky vymáhat.

"Počítáme s tím, že část úvěrů skončí nakonec u dlužníků. Zabránit tomu nelze, a kdybychom se pokusili tyto transakce zakázat, pak bychom za celý balík špatných pohledávek dostali od investora mnohem méně peněz," říká člen vedení Konsolidační banky. Martin Parák z firmy Findebt, která s Goldman Sachs při řešení špatných půjček bude spolupracovat, k tomu dodává:

"V některých případech ani jiné řešení než domluva s původním dlužníkem nebude přes v eškerou snahu možné. To je případ hlavně nezajištěných půjček, kde není jiná možnost, jak se dostat k penězům. Ale dluh lze třeba vyměnit za výrobky a ty pak prodat." Kupování dlouhodobě nesplácených půjček dlužníky není jen doménou tuzemska, ale v menší míře se odehrává prakticky všude ve světě.

"Podobné zkušenosti měla ve Švédsku firma Securum, která řešila špatné úvěry v tamní ekonomice. My jsme v minulých letech na základě jejich zkušeností při prodejích pohledávek postupovali tak, že jsme agentury na vymáhání pohledávek nechali podepsat speciální prohlášení. V něm se zavázaly, že nekupují pohledávku přímo pro dlužníka a nejsou s ním svázáni. Ale pohledávku lze několikrát převést, a kde nakonec skončí, lze ztěží dohledat," říká Stanislav Pavel, bývalý šéf společnosti Česká finanční, kterou stát v polovině devadesátých let založil pro ozdravení malých bank.

Ve Švédsku a jiných západních zemích však na rozdíl od tuzemska fungují dobře soudy, a věřitelé se tak rychle alespoň k části svých peněz mohou dostat cestou konkursů, dražbami majetku dlužníků nebo přeměnou pohledávek na akcie firem a jejich ozdravením. Snaha o vyhýbání se platbám a následné kupování vlastních závazků za zlomek hodnoty je tak pro firmy a podnikatele velkým riskem.

Autor: MAREK PRAŽÁK, MARTIN JAŠMINSKÝ